房贷被拒怎么办?你的房贷申请被拒绝的6大原因!

Posted on: 2016-03-21



为什么你的贷款会被拒绝?这是不是代表着你需要终止你的房地产投资计划?以下这几点可以解释为什么你的贷款会被拒绝。

是的,在更严谨的借贷条件下,获得批准的借贷申请明显减少。想要顺利借到钱来买房,就得先了解贷款会被拒绝的原因。以下是整理自财经週刊《Focus》报导的6大原因。

1.文件不完整
文件不完整是贷款申请被拒的主要原因之一。房产教育与投资公司SkyBridge International创办人兼总执行长温国强指出,一些申请者没有适当的文件来证明他们的收入,他们的文件乱七八糟,却认为以自己的收入所得是符合借贷资格的。

“这无关你对自己收入的想法,而是你要如何说服银行(来相信)你赚了多少。”

他说,申请贷款的文件必须是书面呈现的,这可以是薪水单、银行结单或所得税付款收据。

2.不知道偿债率的计算方式
偿还贷款的能力不足,是另一个主因。温国强指出,一些申请者不知道银行是根据淨收入来计算债务偿还率(Debt Servicing Ratio,简称偿债率) ,而非毛收入。

“一些申请者根据自己的毛收入,以为符合资格申请贷款,但实际上银行是看淨收入。这表示在扣除公积金、每月扣税或政府贷款(若有)等之后,申请者可能不再符合资格。”

所谓偿债率,也就是贷款人每月供款佔入息的比率。

3. 缺乏信贷纪录
刚毕业、没有中央信贷资讯系统(CCRIS)纪录的年轻申请者,由于缺乏信贷纪录,其贷款申请尤其容易被拒。

温国强举例,若为一家私人有限公司工作不到一年后,你开始买屋子,但没有信用卡和汽车贷款…那么你的贷款申请很可能会被拒绝,因为没有还款纪录可供银行参考。

折衷方法是申请一张信用卡并持续一两年,让银行可以追踪你在中央信贷资讯系统的还款纪录。

如果你为一家跨国公司工作,银行可能会有不同看法并给你较好的待遇。儘管如此,目前许多跨国公司在全球各地展开裁员,这也可能影响银行看法。

因此,温国强鼓励毕业生,先工作一两年后才置产。

他不认为,有人可以取得预先批准的贷款来购买房产,直言银行已不再这么做了。银行只会告知能提高贷款获准率的方式。

4.少过2年的收入纪录
一般上,赚取佣金者例如自雇人士、房地产代理和多层次行销与销售专业人士,会面对收入纪录不足的问题。

根据温国强观察,银行一般对赚取佣金者的收入可持续性存疑,尤其那些收入纪录少过2年者。

“赚取佣金者在入行首年往往会勤奋出外招生意,继而收到很高的佣金收入。问题是,当他们申请银行贷款时,银行却不接受他们第1年的佣金收入(证明)。”

“你可能在工作第1年每月赚2万令吉,但银行会质疑,你是否能在第2、第3年也持续赚取同样的收入?”

他透露,银行拒绝以收入面值作为参考,反之会对申请者的收入做出一定幅度的折扣,例如在计算偿债率时,只算2万令吉的70%至80%。

“银行会扣除其他每月扣除项目,再计算每月供款,来看你是否符合资格。”

他说,如果身处赚取佣金的行业且工作少过2年,那么贷款申请很可能会被拒绝。

同样的,如果是自己做生意不到2年,也会面对同样待遇。

“同理,我不认为新企业家可以拿到贷款。银行需要更多确定性,确保有关公司可以表现卓越超过2年。”

5. 背负太多项贷款
温国强看过很多桉例,一些买家在短期内买入太多房产,以个人名义借入太多贷款,这对银行而言是一项危险讯号。

“例如,你在2年内买了4项房产,银行可以透过中央信贷资讯系统知道你是一名投资者。即使你是和别人联名购买,银行也未必会高兴。银行会视你为高风险申请者。”

“当这4项房产在同一时间竣工,你必须同时偿还4项贷款的分期付款时,这对银行会是一个很大的打击。”

拥有个人贷款的房产买家也可能处于不利位置,因为银行不喜欢个人贷款出现在申请者的中央信贷资讯系统纪录内。

6.伪造文件
为了争取银行借出更多钱,温国强看过很多申请者伪造收入证明如薪水单。尤其那些抢购房产的人,这种做法更是普遍。

“篡改文件如同欺诈。市场上有很多人这么做,但一旦被银行发现,他们可能会无限期的被列入黑名单。”

他说,客户不会知道被列入黑名单,因为银行没义务向客户解释贷款申请被拒的原因。

“没有办法可修复这个情况。银行不允许职员洩露拒绝原因。一名银行职员之所以会向你解释,可能因为他是你的朋友。”

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Source From: One FM

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