买屋子怕没钱给头期供房贷?善用EPF买房与供房贷

Posted on: 2016-05-09

大多数大马受薪人士工作了几年后,已缴存或累积了一笔相当不错的存款在公积金户头里。不过,一部分人可能对于如何使用雇员公积金(EPF)来购买房屋或缴付房屋贷款只有模糊的概念。到底EPF有什么用途?公积金会员又能够如何使用公积金里的存款?

公积金存款分为两个账户,一般称为第一户头和第二户头,第一户头用作会员未来的退休基金,仅允许在55岁后提领;第二户头则可让会员提取,用作购屋或申请念书。

有意向发展商、个人或公共拍卖购买自住房屋者,可向雇员公积金局申请提领。购屋者可购项目包括独立洋房、排屋、半独立式、公寓、单房公寓、服务式公寓、连排别墅以及SOHO,或者住宅单位的店铺。

当公积金会员提出申请时,必须呈交买卖合约、房屋贷款批准信(除非购屋者是以现款购买房屋,则不必呈交此文件)或贷款融资协议书(loan facility agreement)。

有意提领者,也可邮寄或提交这些支持文件及附件KWSP9C(AHL)(D5)提款表格至公积金局办公处。不过,在申请通过以及获得款项前,购屋者必须事先缴付定金和房屋的头期、买卖合约的律师费和印花税,及涉及房贷程序的一切费用,一般上,在申请的当儿,购屋者至少已经获得贷款批准信。

可以提领多少资金?

购屋者可以提领的金额,胥视第二户头拥有多少资金。一般上,第二户头的资金可用来缴付买卖合约的屋价与贷款额的差异,外加房价额外的10%。

如果你已获得100%的房贷,那最高只能提取屋价的10%。若购屋者是以现款购买房屋,便可提领款高达房价110%的数额。

须符合申请资格

不过,要提领公积金购屋,也需要符合以下资格,申请才会获得批准一、提领购买第一间房屋。二、提款购买第二间房屋,条件是第一间屋子必须已脱售或转让。在雇员公积金局网站内,都列明相关申请条例与细则,以及所需的文件,有意申请者不妨查阅相关网站。

除了购屋,也有人使用公积金存款偿还房贷,降低每月的供期负担。这项偿还房贷计划允许公积金会员从公积金第二户头提取资金,用作偿还所欠金融机构的房贷余额。无论你是个人或联名借贷,或欲协助配偶偿还房贷余额,都可申请这项领款项目以降低房贷负担。你必须在申请时呈交最新的房贷余额表(房贷余额表离公积金收到申请之间不超过3个月)以及所有的贷款偿还信(若之前房屋已再融资)。

有意提领者,也可邮寄或提交这些支持文件及KWSP9C(AHL)(D8)提款表至公积金局办公处。至于可以申请提领的金额,除了取决于申请者(个人或联名)的第二户头内的资金,公积金局也会考量房屋贷款的全余额,决定批准提领金额。

提领公积金偿还房贷须符合特定的资格:一、提领以减少/偿还第一间的房屋贷款二、提领以减少/偿还第二间的房屋贷款,条件是第一间的房子已转售或转名。有意者可在雇员公积金网站下载KWSP9C(AHL)(D8)提款表格,表格里详细记录了相关的申请条例与细则,并列出需要提呈的文件。

每月分期付款

除了购屋首期以及偿还全额贷款,公积金会员也可选择将第二户头的资金,用作摊还每个月的房贷分期付款。会员可以申请提款摊还每个月的房贷分期供款,将公积金第二户头里的钱直接还给银行,或直接汇入你的银行户头。一旦设立这项自动提款便利,你就必须使用这项服务至少1年,一年后若你不想再沿用同一方式,可填写“申请取消提款表格”,取消每月分期付款计划。有意申请者,必须在申请时呈交最新的房屋贷款余额表(房屋贷款余额表离公积金收到申请之间的一个月内)。购屋者也可携带支持文件,亲自到公积金局呈交KWSKWSP9P(AHL)提款表格。

提高购屋能力

公积金第二户头的资金,也可以成为购屋者的收入证明,借此提高购屋能力。这个提领制度对于想要申请比本身所符合的更高贷款额的会员非常有用,你可以向EPF申请将第二户头里的部分资金转至“弹性房贷提款户头”(Flexible Housing Withdrawal Account)。

每个月固定转进这特别的户头的资金可以当做是申请者的收入,从而能让申请者获得更高的贷款额来购买或兴建房屋。除了每月固定转账之外,你也可以申请从第二户头里的存款一次过转账一大笔资金进这弹性房贷提款户头。

一般不能用户头资金

弹性房贷提款户里的资金在公积金局的管辖下还是属于会员的,并不会缴交予银行,而是会继续赚取公积金局的利息和分红。不过,申请者在一般情况下并不能使用这户头里的资金,除非获得银行的批准以“解冻”这笔资金或当有其它的特殊情况。一般上,当会员的真实收入已跟上每个月从第二户头转账的款项数额,银行便会同意“解冻”弹性贷款提款户头里的资金。

再者,申请者只能在申请这项提款计划一年后,向当局申请“解冻”那笔资金,或者停止任何的资金转账。申请者若有意申请这项提款计划时,可同时向金融机构申请弹性房贷提款户头,并获取贷款详情的认证。

之后,购屋者必须通过金融机构提出申请,再申请“提款买屋或兴建房屋计划”或者“提款减少或偿还房贷计划”。所有申请条规与细则以及需提呈的文件,皆可在公积金局网站内查询。

公积金 Akaun 2 买房屋

我们的公积金账户会分成两个账户或户口, Akaun 1 和 Akaun 2。基本上,Akaun 1 是不能动的,因为是给我们以后退休的养老金。Akaun 2 则可以提出来买房屋或给头期钱 (down payment)。

以下是我从公积金局 (KWSP) 网站得到的讯息。其中,公积金房屋提款 (Pengeluaran KWSP – Perumahan) 主要分成 4 个类别。



如果我们是向银行借钱买房屋 (House loan 100%),那么我们可以从公积金Akaun 2 的账户提出房屋的 10% 价格。比方说,房屋价格是 RM 150K,那么我们可以提出 RM 15K。如果我们的 Akaun 2 账户没有 RM 15K,那么我们可以把 Akaun 2 里的钱全部提出来。

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Source From: GigaCircle

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