理财赢家▪借钱难不难?3招提高贷款信用

Posted on: 2016-07-26



儘管“赚利息”是银行的主要收入,但也不代表银行会冒险借钱给烂账多、贷款纪录不好的人。为了避免承担烂账,银行机构在衡量是否批准放贷前,也会接触信贷情报服务公司(CTOS),查看借贷者债务状况。如果被列入信贷情报服务公司黑名单,恐怕无法借贷了。

所以如何提高个人的贷款信用是现代人其中一门必修的课。

《中国报》综合理财规划师和市场人士分享的建议,教你通过3招提高信用分数(Credit Score)。

第一招:不拖欠卡债

MyFP服务高级顾问翁美瑜在接受《中国报》电访时提醒说,信用卡只为我们提供付款便利,尤其大额项目(big ticket item)交易,所以要小心使用“未来钱”,避免本身陷入卡奴。

翁美瑜说:“有些人刷卡痛快,没有长远思考自己是否有能力偿还卡债。每当收到信用卡月结单,就想办法偿还最低还款限额(minimum payment due)而已,结果要给迟付款的利息(Late Payment charge)。每个月的卡债加上利息,像雪球般越滚越大,就越来越难还清卡债,很容易列入信贷情报服务公司的黑名单。”

财经週刊《大马焦点》报导曾引述信贷情报服务公司(CTOS)总执行长郑关明谈话,指准时支付卡债对信用分数绝对有帮助,并建议持卡人设置备忘录提醒自己准时还债。

郑关明指出:“一些银行通过网络银行门户(portal),提供‘付款提示’(Payment Reminder)的电子邮件或简讯提示,消费者可去了解。”

第二招:先还高息债


不同的债务,就有不同的偿还期限和利息,每个月清还多项债务确实很烦人。到底要先解决卡债,还是车贷及个人贷款呢?

VKA财富管理董事经理兼财务规划师拿督林俊喜硕士认为,应该是优先清还高利息的贷款。

林俊喜指出,由于房贷的利率相对较低,不妨为房屋贷款进行再融资,从中将再融资取得的资金,用以解决卡债、车贷及个人贷款等债务,只需偿还利息较低的房屋贷款。这个做法除了可省去解决多项债务的烦恼,也节省利息开销,甚至可能有额外的资金,用来投资增值。

第三招:拒绝被诱惑

翁美瑜说,很多债务累累的人士都有个通病,即无法抵挡不必要开支的诱惑。

翁美瑜说:“新款智能手机面市了!买新手机!车贷今年缴清,明年可以换新车了。其实,新车新手机都不是必需品,我们很多时候只求买部能代步工具,及能达到基本沟通的手机就好,不是吗?最重要还是视个人的经济能力。”

翁美瑜举例,虽然目前的捷运费用不算便宜,但如果买车,除了得支付车贷,还得承担一大堆费用,如汽车维修费、路税、汽油,过路费及泊车费等等。

如果能省下这笔开销,用来支付其他费用或房贷,就可避免无法偿债而列入信贷情报服务公司的黑名单。

贷款申请被拒非CTOS所致


虽然银行在审批是否借钱给借贷者之前,会查看借贷者的信用分数,不过,这并不意味着,信贷情报服务公司导致所有贷款申请被拒。

《大马焦点》报导引述大马安联银行(Alliance Bank)总信贷执行长方孝龙(译音)指出,信贷情报服务公司并没将客户列入黑名单,却是银行公开参考的数据摘要,协助银行评估贷款申请。

郑关明认同,作为信贷情报机构信贷呈报机构(Credit Reporting Agency)之一,信贷情报服务公司的主要角色是提供中立的信用信息,协助评估信用。

郑关明说:“信贷情报机构信贷呈报机构仅根据事实和数据资料,提供信息,并没有向银行提供借贷者贷款申请的看法和建议。”

郑关明补充,贷款申请被拒可以基于多个因素,包括监管单位和银行的风险承受度。

据报导,信贷情报服务公司官网共有3类信用报告,包括免费的简化版、付费的细节版及MyCTOS分数报告。

监测负债收入比例避免破产

调查显示,大部分人并不知道影响本身信用报告的因素。

iMoney集团与信贷情报服务公司,早前针对“国人对本身的贷款信用认知”联合进行的调查显示,有52%受访者不知道影响信用报告因素。

更令人吃惊的是,67%受访者从未检查他们的信用报告,仅有30%受访人士知道从何检查相关报告。

iMoney集团联合创办人兼总执行长李庆伟说,民众需不断监测本身的负债收入比例,确保处在健康水平,及未受欠债拖累,因为这可避免不良信用报告,甚至是破产的可能性。


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Source From: ChinaPress

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