为何房贷总是难批?

Posted on: 2017-08-09


为何房贷总是难批?

想要有一个家,最重要的事情,就是找到一家愿意提供房贷的银行,除非你家财万贯,不然,想要脱离无壳蜗牛的行列,唯一的办法,就是申请房贷。
 
一旦房贷不获批,拥屋之梦难以圆,那到底是什么原因使得房贷申请被拒?与其道听途说,不如让专家告诉你,阻碍你进驻成为"有产一族"的原因是什么。
 
房贷申请被拒,相信我,绝对不是因为你的长相不讨喜,而是因为种种你意想得到,或意想不到的原因,拖累你的信贷评分落入"红分区",以致被银行淘汰出局。
 
信贷评分?也许你会疑惑,什么情况下,会得个负评呢?
 
除了大众皆知晓的拖欠贷款外,逾期缴付贷款、超额使用信用卡及负担过多等,都在在会影响个人信贷评级。
 
当然,房贷被拒的原因也包括了你意想不到的原因,就是没有办法证明收入来源、发展商的信誉、购房地点及类型等,总之只要与你本身及购买的房子有关的事项,都是银行考虑的因素之一,这些分分钟就是导致房贷被拒的元凶。
 
到底多少房贷遭拒?

在过去2年,大马经济的确出现放缓的现象,而产业发展领域更是天寒地冻,发展商无不叫苦连天,纷纷认为:房产需求依然有,只是房贷被拒是祸首。

国行:25.8%
业界:60%

被扣下"收紧房贷"这顶大帽子的银行,由国家银行出示证据澄清,在季刊中清楚表示房贷批准率依然强劲,至今为止,批准率高企于74.2%。

这就奇怪了,因为据大马房地产发展商会(REHDA)的说法,房贷被拒率依然高达60%,双方数据明显的差异,让人冒出许多不解的问号。

不久后,就有代表银行的第三方跳出来表示,双方数据出现差距,是因为统计方式不同,或许,部份银行,除了批准与拒绝外,还有第三种 - 保留或后备的选项。

负担过重
申贷有难

兴业银行大众富裕部门和零售资产及负债产品主管穆兹尔卡西就否认了银行收紧房贷的说法。

他指出,银行在借出房贷,首先要考量的就是借贷者本身的财务状况。

"如果借贷者拥有过重的财务负担,那他们的申请就会面对困难,因为我们必须考量他们的财务状况,这是作为一家有责任心的银行必须坚守的底线。

"一旦他们财务负担过重及信贷记录不好,银行就会拒绝他们的申请。"

供款与收入比率衡量

他指出,银行会以供款与收入比率(Debt Service Ratio,DSR)来衡量借贷者的负债情况,同时,也会查询中央信贷情报资讯系统(CCRIS),以了解借贷者的信贷记录。

另外,他表示,每家银行也有不同的信贷评级系统,主要胥视该银行的风险接受度。

"目前年轻人面对最普遍的问题,就是拖欠国家高等教育基金(PTPTN),因此,房贷申请也会遭到拒绝。"

拖欠电话排污费也拉黑

在国内某家商业银行担任房贷专员的陈晓佩就指出,银行普遍作为参考审查个人财务状况的是信贷情报服务私人有限公司(CTOS)及中央信贷情报资讯系统(CCRIS)。

普遍上,房贷申请不批,绝对不是银行故意刁难,也不是银行没有足够的银弹,除了申请者真有欠债外,部份则可能是误坠"黑名单"而不自知。

CCRIS就如照妖镜般,只要你稍有差池,记录就会出现银行不愿见的"0"以外数目,继而影响你的房贷申请。

陈晓佩指出,有些申请者是在本身不知情的情况下,被CT O S及CCRIS列为特别注意账户(Specialattention account)。

"这情况偶有发生,我接触过的是他们(客户)在早期申请了信用卡,尽管没有启用,却依然遭银行征收年费,因此,在不自知的情况下,拖欠银行款项。"

没按时还贷记录在案

她说,有些人则是作为担保人或联名向银行借贷,另一方没有按时缴付,继而拖累他们的信贷表现。

"另有部份却是因为购买摩哆车,向商家借贷,但是,没有如期缴付贷款,而遭到商家举报。"

此外,拖欠电讯费、英达丽水(Indah Water)污水处理费等,都有被列入黑名单的风险。

所以,就算你有缴清所拖欠的债务,惟没有每月按时缴付,记住,是"没有按时"缴付信用卡债及车贷等债务,都会被记录在案,作为银行的参考。

陈晓佩表示,就算拖欠几令吉也可能会被记录在CCRIS里面。因此,只要保持干净记录,并符合借贷条件,房贷申请几乎没有难度。

尽管目前已经进入科技年代,相信依然有公司是以现金支付薪水,每月领取现金虽然省却前往银行提款的麻烦,惟可能成为妨碍你借房贷的拦路石。

陈晓佩指出,在无任何证据证明下,银行也难以承办以现金当薪水的申请。

"你必须证明你所获得的薪水是源自正当的职业,尽管有粮单,依然不足以证明你每月拥有固定的收入。"

她说,除了借贷者的能力外,房产地点、发展商及房产类型也是银行关注的因素之一。

发展商名誉影响贷款

房贷网站malaysiahousingloan.net管理员兼MHL谘询公司房屋贷款顾问叶佳强及李素慧认同个人信贷的重要性,同时,也点出了另一些看似无关紧要,却会影响房贷申请的原因。

李素慧耐心地解释,银行对于发展商的名誉甚是在意,因此,如果一家发展商拥有不良记录,如搁置房产发展,对于购屋者的申请也会较注意。

只有总地契银行不批贷

"另外,一些已经完成建设的房子,如果尚未获得独立地契(Individual Title),仅有总地契(Master Title),据我们的经验,有80%的银行是不愿冒险接受,除非该家发展商信誉良好。

"因为没有地契在手,对于银行而言,就是没有任何保障。"

叶佳强也指出,如果工作地点与购买房产的地点不在相同的地方,申请借贷时,也可能会面对困难。

"举例来说,一个人来自芙蓉,在新加坡工作,但是,想在吉隆坡买房子,那银行就会询问为何在吉隆坡置产,因为银行不晓得他们的资金从哪里来,担心会冒太大的风险。"

房产类型成考量因素

叶佳强也坦言,一些房产类型也是银行考量借贷的因素之一,如果房产属于办公家居单位(SOHO),而附近却有许多空置的店屋,同样会影响银行房贷。

其实,银行也是盈利机构,如果想深一层,银行打开门做生意,在放贷之前,最先考虑的是什么?没错,当然是借贷者是否有能力还贷,在了解之后,并不难理解,为何某些银行会对

文件及资格审批较严厉,主要还是不希望借出去的钱收不回来,毕竟,银行还是希望能够获得保障。


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Source From: Sin Chew

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